Polița PAD este asigurarea obligatorie prin care o locuință este protejată financiar împotriva cutremurelor, inundațiilor naturale și alunecărilor de teren. Obligația se aplică proprietarilor de case și apartamente, persoane fizice sau juridice, indiferent dacă locuința este folosită, închiriată ori păstrată goală.
Costul anual este stabilit prin lege și depinde de materialele din care este construită locuința. Prima este de 130 de lei pentru majoritatea clădirilor moderne și de 50 de lei pentru locuințele realizate din materiale mai puțin rezistente. Lipsa poliței poate aduce o amendă cuprinsă între 100 și 500 de lei. Riscul mai important este însă financiar. Dacă locuința neasigurată este afectată de un dezastru natural, proprietarul poate rămâne fără despăgubire și fără garanția unui ajutor din partea statului.
Cât costă polița PAD și ce sumă poți primi
Prețul poliței nu este calculat în funcție de suprafața locuinței, oraș, etaj sau valoarea de piață. Legea stabilește două categorii de locuințe, denumite tip A și tip B.
Pentru o locuință de tip A, prima anuală este de 130 de lei, iar suma asigurată este de 100.000 de lei. În această categorie intră locuințele cu structură de rezistență din beton armat, metal sau lemn și cu pereți exteriori din piatră, cărămidă arsă ori materiale tratate termic sau chimic.
Majoritatea apartamentelor din blocurile construite din beton și cele mai multe case realizate din cărămidă arsă sunt încadrate la tipul A. Încadrarea se face însă pe baza caracteristicilor reale ale construcției, nu doar după anul edificării.
Pentru o locuință de tip B, costul este de 50 de lei pe an, iar suma asigurată ajunge la 50.000 de lei. Aici intră clădirile cu pereți exteriori din cărămidă nearsă sau din alte materiale care nu au fost tratate termic ori chimic. Casele din chirpici se încadrează, de regulă, în această categorie.
Suma asigurată nu reprezintă valoarea de piață a locuinței și nu este plătită automat după orice eveniment. Despăgubirea se stabilește în funcție de paguba constatată, în limita a 100.000 sau 50.000 de lei.
Dacă reparațiile costă 30.000 de lei, despăgubirea nu va ajunge la plafonul maxim doar pentru că locuința este de tip A. Dacă dauna depășește 100.000 de lei, PAD nu va acoperi diferența peste limita legală.
Polița se încheie pentru fiecare locuință în parte și are, în mod obișnuit, o valabilitate de 12 luni. Într-o clădire cu mai multe apartamente, fiecare proprietar trebuie să își asigure propria locuință.
Ce acoperă PAD și ce pagube rămân neasigurate
PAD acoperă daunele produse construcției de trei riscuri naturale majore:
- cutremure de pământ;
- alunecări de teren;
- inundații produse din cauze naturale.
Protecția privește locuința propriu-zisă și elementele legate structural de aceasta, în condițiile contractului. Despăgubirea urmărește readucerea construcției la starea existentă înaintea producerii evenimentului asigurat.
Polița nu este o asigurare completă pentru orice accident din casă. O țeavă spartă, apa venită de la vecin, un incendiu sau o explozie nu intră automat în protecția PAD. Pentru asemenea situații este necesară o asigurare facultativă care include riscurile respective.
PAD nu acoperă, în mod obișnuit:
- mobilierul și electrocasnicele;
- obiectele personale și bunurile de valoare;
- furtul sau vandalismul;
- incendiul și explozia;
- avariile instalațiilor;
- apa provenită din conducte;
- terenul din jurul casei;
- gardurile și împrejmuirile;
- garajele, magaziile și anexele fără rol locativ;
- piscinele, saunele și alte amenajări speciale;
- cheltuielile cu o cazare temporară.
Diferența dintre PAD și polița facultativă este importantă. PAD oferă o protecție minimă împotriva celor trei dezastre prevăzute de lege. Asigurarea facultativă poate acoperi valoarea reală a clădirii, bunurile din interior, răspunderea față de vecini și multe accidente obișnuite.
În practică, cele două polițe se completează. Dacă locuința valorează 400.000 de lei, limita de 100.000 de lei a PAD poate fi insuficientă în cazul unei daune grave. Diferența poate fi asigurată printr-un contract facultativ, în funcție de condițiile oferite de asigurător.
Locuințele aflate în clădiri expertizate tehnic și încadrate în clasa I de risc seismic nu pot fi asigurate prin PAD pentru riscurile incluse în această poliță, până la realizarea lucrărilor care permit schimbarea încadrării. Proprietarul trebuie să verifice situația tehnică a clădirii înainte de cumpărare.
Cum cumperi polița și când intră în vigoare
Polița poate fi cumpărată de la societățile de asigurare și distribuitorii autorizați să emită PAD. Există și posibilitatea încheierii online, cu plata prin card și primirea documentului în format electronic.
Pentru emitere sunt necesare datele proprietarului și informațiile exacte despre locuință. Acestea includ adresa completă, tipul construcției și alte elemente cerute în formular. Datele trebuie verificate înainte de plată, deoarece o adresă greșită sau o încadrare eronată poate complica instrumentarea unei daune.
O poliță PAD nouă, încheiată pentru o locuință care nu era asigurată, nu oferă întotdeauna protecție chiar din minutul plății. Răspunderea începe, de regulă, la ora 00:00 a celei de-a cincea zile calendaristice după plata primei și emiterea contractului.
Această perioadă nu trebuie ignorată atunci când sunt anunțate ploi abundente sau există alte riscuri imediate. Polița nu poate fi cumpărată după producerea pagubei pentru a acoperi retroactiv evenimentul.
În cazul reînnoirii făcute înainte de expirare, noul contract poate continua protecția fără întrerupere. Verifică data exactă înscrisă pe document și începe demersurile din timp.
După emitere, păstrează polița, dovada plății și datele de contact pentru notificarea daunelor. Valabilitatea poate fi verificată și în sistemul administrat pentru polițele PAD.
Dacă vinzi locuința, anunță asigurătorul și verifică modul în care contractul continuă sau este actualizat. Noul proprietar trebuie să se asigure că datele din poliță corespund situației juridice actuale.
Ce amendă riști și cum procedezi după un dezastru
Neîncheierea asigurării obligatorii constituie contravenție. Proprietarul poate primi o amendă de la 100 la 500 de lei. Constatarea și aplicarea sancțiunii revin primarilor sau persoanelor împuternicite de aceștia.
Amenda nu ține locul poliței. După sancționare, proprietarul continuă să aibă obligația de a încheia PAD. Din punct de vedere financiar, valoarea amenzii este doar o parte a riscului.
Statul își rezervă dreptul de a nu acorda despăgubiri proprietarilor ale căror locuințe au fost afectate de dezastre naturale, dar nu erau asigurate. Ajutoarele oferite în anumite situații nu trebuie privite ca o alternativă sigură la asigurare.
Dacă se produce un risc acoperit, protejează persoanele și urmează instrucțiunile autorităților. Apoi anunță cât mai repede asigurătorul care a emis polița sau instituția indicată în contract.
Fotografiază pagubele înainte de reparațiile majore și păstrează documentele emise de autorități. Ia măsuri rezonabile pentru limitarea daunelor, dar nu arunca elementele deteriorate înainte să primești instrucțiuni. Evaluarea stabilește cauza, întinderea pagubei și suma care poate fi plătită.
Pentru 50 sau 130 de lei pe an, PAD oferă o protecție de bază și te ajută să respecți obligația legală. Verificarea anuală a datei de expirare, completarea corectă a datelor și adăugarea unei polițe facultative pot transforma o protecție minimă într-un plan financiar potrivit valorii reale a locuinței.
